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保險公司如何向第三方行使追償權文章作者:來源:中國保險報·中保網  發布時間:2014-11-11  瀏覽次數:1183

    案情簡介

被保險人甲某就其轎車向乙保險公司投保機動車輛保險,保險期間自2013年4月30日至2014年4月29日,該車2013年7月31日晚被丙公司項目工地的吊塔砸中受損。乙保險公司和甲某簽訂車輛定損協議,對于受損車輛做推定全損處理。后雙方以事故發生時車輛實際價值確定定損金額為59280元,殘值2000元。2013年11月25日,乙保險公司將賠款57280元支付給甲某。2013年12月21日,丙公司和甲某簽訂車輛損壞補償協議(以下簡稱補償協議),協議約定:丙公司一次性補償甲某人民幣31500元,支付補償金后,丙公司不再承擔任何責任,甲某不得再以任何理由向丙公司主張權利。乙保險公司后向丙公司提出代位追償,丙公司提出:自己已經向甲某支付31500元,且補償協議寫明甲某不得再以任何理由向自己主張權利,所以乙保險公司不能向自己追償。保險公司向甲某提出將31500元賠償金退還保險公司,甲某提出保險公司支付賠償款在前,丙公司和自己簽訂補償協議在后,丙公司給自己的補償與保險公司沒有關系,不同意退還賠償金。

問題

1.保險公司是向丙公司追償,還是要求甲某退還賠償金?

2.保險公司應當如何防范此類風險?

分析

一、保險公司是向丙公司追償,還是向甲某要求退還賠償金,并非二擇其一的單選題,應視具體情況而定。

(一)保險公司有權向丙公司追償,丙公司不能以補償協議內容對抗

1.根據《保險法》第60條第一款“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利”,案涉被保險車輛已推定全損,且保險公司已依約賠付了保險金,那么,在已賠付保險金額范圍內向有責任第三人追償的權利,即歸屬保險人。因此,保險人首先可依法在已賠付保險金范圍內向丙公司追償。

2.補償協議中“甲某不得再以任何理由向丙公司主張權利”的約定,不能成為丙公司對抗乙保險公司代位追償權的有效抗辯理由

已獲保險賠付的被保險人,雖然依據《保險法》第60條第三款“保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利,不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。”的規定,可以就保險賠償金未能彌補部分的損失繼續向有責任第三人請求賠償,并在賠償過程中與對方協商達成協議,但是,不能超出其權利范圍進行權利處置,其對超出部分的處置行為是無權處分行為。根據《保險法》第61條第二款“保險人向被保險人賠償保險金后,被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的,該行為無效。”規定,被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償權利的無權處分行為,是無效的。

本案中,甲某獲得保險賠償后,有權就其車輛損失中保險賠償金未能彌補部分向丙公司要求賠償,甲某和丙公司達成由丙公司補償其31500元的協議,該部分是有效的。但丙公司和甲某協議中的部分內容“支付補償金后,丙公司不再承擔任何責任,甲某不得再以任何理由向丙公司主張權利”,是無效的。丙公司不能基于協議中的無效約定來對抗乙保險公司依法獲得的代位追償權。

(二)如果追償未獲支持,可要求甲某返還相應保險金

若乙保險公司向丙公司的追償未獲法院支持(即法院認可補償協議效力),乙保險公司可依據《保險法》第61條第三款“被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的,保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。”的規定,要求甲某返還相應保險金。但是,乙保險公司依法負舉證責任,需證明甲某存在故意或者重大過失的過錯,從而導致乙保險公司不能行使代位請求賠償的權利。乙保險公司需提交證據證明:甲某明知或應知車輛損壞補償協議將妨礙乙保險公司行使代位追償權,但仍然未經乙保險公司同意與丙公司訂立了放棄該協議。

至于“明知或應知”,取決于案涉保險合同中代位追償相關條款的有無,以及,乙保險公司在訂約過程中是否履行了法定的提示和明確說明義務。如果能夠證明,乙保險公司在理賠過程中已再次提醒甲某不要未經保險人同意與有責任第三人簽訂棄權協議,則乙保險公司將占據更為有利之地位。

二、保險公司應當如何注意防范此類風險?

從風險防范的角度,保險公司不僅在理賠過程中,在合同訂立過程中就應注意防范此類風險。

1.在保險合同訂立過程中,對與代位追償有關且影響被保險人獲賠權益的格式保險條款,保險人應依法履行法定的提示和明確說明義務;

2.在接到出險通知后,應再次提示(口頭或書面,注意保留證據)被保險人注意保險合同中代位追償相關格式條款,并提醒被保險人:未經保險人同意,未獲得保險賠付之前,不得與有責任第三方訂立任何和解協議,特別是放棄追償權利的協議。

3.在決定賠付保險金并作出理賠通知書時,應以書面方式提示被保險人:得到保險人的賠償后,被保險人依法仍不得未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利。

4.在向被保險人賠付保險金后(代位追償權產生于賠償之日),應立即(最好是支付當天)向有責任第三方以書面方式提出代位追償之要求——本案有長達近一個月的時間差,保險公司的風險意識和工作效率均有待提高。

 

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