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存款保險制度來了我們如何應對文章作者:來源:中國保險報·中保網  發布時間:2015-1-4  瀏覽次數:1005


    11月30日,中國人民銀行對外公布了《存款保險條例(征求意見稿)》向社會廣泛征求意見,截止時間為12月30日,這標志著醞釀20余年的存款保險制度即將啟動。在這份存款保險條例征求意見稿中明確提出,銀行對儲戶存款賠償實行限額賠付制度。那么,存款保險制度真的來了,我們該如何應對?

存款保險為何物

    銀行存款保險如同我們身邊的人壽保險、財產險一樣,都是在風險來臨之后,可以有效化解危機的經濟補償手段。只不過這是銀行針對自身經營風險拿出一部分資金當做保費,成立一種存款保險基金。如果某個銀行倒閉了,那么儲戶的存款將由這筆基金來補償。

    多年來,我國采用隱性保險存款制度,也就是用行政手段替代市場經濟手段來強制干預與維護銀行業的穩定和儲戶信心,這也是計劃經濟烙印下的行政手段和我國特定國情所決定的,既有著歷史局限性,又有著特定的歷史使命與作用。而隨著社會的發展與進步,隱性存款保險制度已經不符合時代特征了。

   目前,世界多數國家都已經沿用顯性存款保險制度。顯性存款保險制度的推出是銀行業市場化邁進的又一步,讓國有銀行與地方商業銀行享有平等的競爭機會。銀行作為企業要符合《公司法》規定:允許銀行破產、清算,針對高風險貸款也有權面對地方政府和放貸給產能過剩的行業貸款說不。

    隱性擔保讓儲戶與銀行都在溺愛中失去了危機意識和抵御能力,也讓資金沉淀在儲蓄賬戶酣睡失去了活力。隨著顯性存款保險制度的出臺,哪家銀行珍惜存款和貸款的良性發展,未來才能贏得儲戶的心,也贏得了資金。

最早源自中國商人

    存款保險這個制度最早并非美國所獨創,而是借鑒中國古代商人的互保模式。當時中國廣東洪姓商人到美國做生意,紐約州的銀行家就聽取和借鑒了他的提議:廣州十三行的商人之間相互做擔保和成立共同維護基金,不會因某個商人不講誠信或經營不善等危機影響整個行業。

    其實,早在清朝嘉慶年間五大銀號和錢莊就開始實行聯保,避免哪個錢莊因為一時擠兌而造成社會動蕩與群體事件。這五家聯保制度被寫到大清律例里,應該說最早的銀行存款保險制度模型是中國商人在生意過程中不斷總結和發明的。相隔一百多年后,漂洋過海又出口轉內銷,成為我們今天所看到的存款保險制度。

銀行擠兌危機啟示

    存款保險制度要解決的主要是銀行經營發展中的自身經營風險,銀行的風險來自于:存貸利息差異而生存,也就是大家把錢存進銀行賺取利息收益——儲戶利益,銀行再把存款貸出去。這其中存在兩個風險問題:一個是銀行把錢貸出去后,存款人來取款而無資金的尷尬。另一個是由于銀行自身經營不善遭受儲戶擠兌的系統性風險。

    第一個問題已經由中央銀行制度化解了,中央銀行是銀行業銀行,它來保證流動性的穩定與順暢,比如:存款準備金率等手段;第二個問題中儲戶間的大客戶由于掌握了一定的金融知識,提早防范風險措施,而小儲戶一旦面對風吹草動的下意識反應就是去銀行提款,一群小儲戶的跟風效應會造成銀行取款擠兌風潮。

    有數字統計,只要能保證銀行間90%儲戶利益,就不會讓銀行遭受擠兌風潮而倒閉。化解這個擠兌風潮的有效方式并保證儲戶利益和銀行的生存,存款保險制度成為行之有效的最佳商業手段。

    這次將銀行存款保險制度賠付限額設定為50萬元,幾乎覆蓋了99%的儲戶利益。銀行業和金融系統的風險被鎖定在可控風險之內,讓社會運行更加穩定。

銀行理財產品不在賠償范圍內

    銀行一直以來是百姓投資理財最為信賴的金融機構,而我國也是全世界居民和機構儲蓄率最高的國家。如果銀行真的開始在明年實行對儲戶賠償限額為50萬元,可能很多人會問:錢在銀行還安全嗎?

    “限額賠償金額50萬元為上限”其實是一明一暗兩個問題:暗含的問題是,最安全的銀行也會破產嗎?明確的問題是,如果我的存款超過50萬元以上,是不是超過部分就不賠償了?

    銀行是金融機構,也屬于企業。《公司法》中已經明確注明:銀行也可以破產,也會進行破產清算。從1993年到2014年歷時21年的艱難孕育與孵化才讓存款保險制度漸漸清晰明朗。存款保險制度征求意見稿中對個人儲戶本息合計以50萬元為分水嶺,實行限額賠付。

    另外,需要注意的是,銀行理財產品不在賠償范圍內。也就是說,儲蓄是限額賠償,理財產品購買后自擔風險,不要把購買理財產品與銀行存款混為一談。

    顯然,一勞永逸的依賴存款換取利息以及片面追求高回報的理財時代終結了。

保護儲戶利益

    當銀行遭遇破產之際,銀行存款保險制度到底能否切實有效的保障儲戶存款利益?超過50萬元本息合計限額的部分,銀行又如何給予賠付或補償?理財產品備受青睞,保本保息的銀行客戶經理營銷上的承諾存在哪些風險?

    此次出臺的征求意見稿并非是最終的制度法規,它給了銀行和儲戶一個思考和選擇的彈性空間。讓銀行之間,原先的國有銀行、地方商業銀行、外資銀行等都處在同一起跑線上爭奪儲蓄資金,也給儲戶敲響了警鐘,資金依賴儲蓄的理財方式并非絕對安全模式。

    資金,原本喜好追逐高回報的特性將得到釋放,讓投資市場中的“馬太效應”更加明顯,儲戶可以將超限的資金分別轉存不同家銀行、投放到走高飄紅的股市、購買具有保值能力很強的投資金條,等等,讓資本市場充分活躍起來。

理財金字塔需混搭

    對于投資者來說,要先構建穩定的理財金字塔基座。分散資金存款、購買國債、持有投資金條和適度足額的商業保險是金字塔基座的四個角。自下而上,購買被動理財方式要注意回報越高、風險越大,自主交易性衍生品投資需要更多的投資交易實操經驗。要做到因人而異,安全穩健與追求回報,不應依賴單純存款。

    混搭理財產品和分散投資,構筑一個健康的理財模式才是王道。這猶如健康膳食寶塔一樣,豐富且多樣性,基座安全后在追求利益最大化,不可本末倒置或因噎廢食。

    這次征求意見稿的發布受影響更多、更敏感的是銀行,銀行將珍惜儲戶的每一筆資金,客戶經理會也會指導您購買不同理財產品。但理財產品不同于銀行儲蓄,銀行僅僅是發售機構,風險自擔。因此,投資者切莫再以老眼光輕視理財的重要性了,愿您在2015年有個好收益。

 

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