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兒童節來了 給孩子買一份教育險不簡單文章作者:投資者報   發布時間:2017-5-31  瀏覽次數:1082

    六一兒童節來了,很多家長以愛的名義,將保險納入到給孩子的節日禮物清單之中,寄托了父母希望孩子健康成長的美好心愿和祝福。其中,教育險受到不少家長的青睞,可以以購買保險的形式儲蓄教育基金。

  那么,什么是教育險?有沒有必要購買?面對市面上紛雜的教育險產品,家長究竟該如何選購一份適合孩子的教育險呢?《投資者報》記者在梳理當下各種教育險產品的基礎上,咨詢業內專家,整理總結出5款聚焦教育保障作用的教育險產品,以供父母參考,幫助大家選取適合的教育險。

  遵循“輕重緩急”原則

  所謂的教育險,即教育金保險,是針對少年兒童在不同成長階段的教育需要提供相應的保險金,本質上以為孩子的教育儲備基金為目的。教育險屬于儲蓄性的險種,既具有強制儲蓄的作用,又有一定的保障功能。目前市場上銷售的教育險,除初中、高中和大學幾個時期的教育基金外,還包括了參加工作以后的創業基金、婚嫁基金甚至還有退休之后的養老基金等。

  不過父母還需關注教育險的缺陷,比如流動性較差,保費通常較高,資金一旦投入,需要按合同約定定期支付保費給保險公司,屬于一項長期投資,短期內收益不高。但是從合同成立的那一刻起,規定好每個階段可以領取的金額,都是可以保證的,所以在一定程度上既減輕了父母的經濟負擔,又為孩子的教育提供了資金保障。

  雖然教育險很重要,但家長更應該遵循“輕重緩急”的原則。首先,在給孩子買任何保險之前,家長要確定家長自身的保障是否已經齊全,是否已經包含意外險、醫療險、重大疾病險等保障。只有在堅固的經濟支柱的保障基礎上,才能考慮其他額外保障。其次,如果家長的保障齊全,那么在給孩子投保時應先重保障后重教育,先投保兒童期易發生的風險,后投保離兒童“較遠”的風險。由于兒童的抵抗力差且缺乏自我保護能力,往往易得一些流行性疾病或遭受意外傷害,家長應先為孩子投保意外險、醫療險、兒童重大疾病險等保障型險種。最后,如果家庭經濟允許,在上述保險齊全的基礎上,家長可再考慮投保儲蓄型險種、教育金儲蓄類險種等。

  遵循“專款專用”原則

  各大保險公司官網上的保險產品琳瑯滿目,大部分都推出了若干少兒險產品,其中就包括教育險。教育險一般自0歲起投保,保障期長短不一,有的長達90歲甚至終身。這類終身型教育險關注人的一生,幾年一返還,在孩子小的時候用作教育金,年老時轉換為養老金。如吉祥人壽寶貝少兒健康成長綜合保障計劃、建信人壽親親寶貝兩全保險(分紅型)、中宏人壽陪伴成長少兒理財計劃、復星保德信保德福B年金保險,分別保至65周歲、80周歲、100周歲和終身。

  大部分教育險還是屬于非終身型教育險,體現出真正的“專款專用”。在投保年齡上,整體都較為合理,最低0歲投保,最高9-17周歲。繳費期大多比較靈活,包括躉交、3年、5年、10年,交至12歲、15歲、18歲等。在保險期間方面,根據“專款專用”原則,為孩子儲蓄的教育金主要用于花費較大的大學教育及深造費用,保險期在25歲以內顯然比較合適。若保險期較長,中途需要用較大額度的資金,只能選擇中途退保,那么,預期收益機會有所減少。根據不完全統計,光大永明成長無憂少兒綜合保障計劃、中德安聯成長有約子女培育計劃、同方全球「金色未來」兩全保險(分紅型)、招商信諾守護未來兒童教育金和中美聯泰少兒成長護航計劃等5款產品,保險期均是到25歲。

  保險的最大價值不在于分紅,而是防范風險。教育險的一個重要條款是保費豁免條款。目前市面上的教育險產品中,有的保費豁免條款直接體現在保單合同中,有的須以附加險的形式投保,顯然前者更能夠體現投保教育金的優越性。所選5款產品中,除了同方全球「金色未來」兩全保險(分紅型)需要另外附加保費豁免外,其余4款產品均自帶保費豁免條款。

  在重疾保障方面,中德安聯成長有約子女培育計劃沒有附加重疾,同方全球「金色未來」兩全保險(分紅型)可附加重疾,另外3種產品都附加有不同數量的重疾類型,保障期到合同期滿,保費均比較合理。保險專家表示,在教育險下附加重疾,并非完全必要,如果中途需要用錢保單變現,那么會導致重疾險也跟隨主險退保,失去保障。消費者可以選擇短期或長期消費型重疾險,通過低保費高保障的方式達到專一保障的目的。另外,在身故保險金方面,教育險產品多采用按累計已交保險費與現金價值的較大者給付,所選5種產品在這方面略有差別。在保單分紅方面,都具有分紅的功能,充分發揮保險的保障與投資功能。

  針對花費較大的大學教育及深造立業費用,教育險的返還應該集中在18至21歲的大學教育金、22歲的深造立業金和25歲時的滿期金,這種方式能夠涵蓋大多數青年在大學教育階段及畢業期的保障費用。5款產品基本上都滿足這一階段的需求,在上大學、工作或成家時都有一筆資金支持,對于常規的家庭來說,能夠對孩子的大學及畢業階段給予重點關懷。除此之外,同方全球「金色未來」兩全保險(分紅型)甚至還涵蓋了小學教育金、初中教育金和高中教育金,覆蓋范圍更廣。

  市面上的教育險產品不斷推陳出現,多種多樣,給消費者的選擇也帶來了一定難度。但是保險產品萬變不離其宗,本質上都是經過精算師根據平均數據推算而來。消費者需細心考察產品的重要要素,對照自己的實際需求,就能夠為孩子挑選出最適合的教育險。

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