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互聯網保險頻現“噱頭”引關注 警惕忽悠和魚目混珠文章作者:山西晚報  發布時間:2017-12-4  瀏覽次數:616

   隨著互聯網的發展,在線上購買保險已成為許多年輕人的新選擇。不過,互聯網保險在給消費者帶來低價便捷的同時,也出現了一些風險隱患,包括在宣傳方面夸大保險責任、片面追求爆款效應等,造成了消費者對保險功能的誤解,嚴重損害了消費者的切身利益。為此,國慶長假前,中國保監會保險消費者權益保護局就發文提醒廣大消費者,在互聯網平臺購買保險時著重注意兩類風險,一是“忽悠”,二是“魚目混珠”,同時購買保險前要仔細閱讀保險合同,自覺保護好自己的切身權益。

  互聯網保險“噱頭”頻出 脫離“保險”本質引質疑

  區別于傳統的保險形式,互聯網保險主要是通過保險公司或保險中介公司的網站、手機客戶端、微信公眾號等銷售平臺開展業務,互聯網保險的“設計-投保-核保”,乃至于“理賠”正在實現全方位的線上操作。隨著互聯網改變著保險業的經營模式,但在這創新的過程中,并非所有的互聯網保險產品都是有保障的,一些“偽保險”的產品層出不窮。

  在今年電影《變形金剛5》上映的時候,一款名為“機器人(19.16 -2.79%,診股)變形險”的險種出現在互聯網平臺上。內容是,購買險種的用戶只要拍攝出自己的汽車變身為汽車人的照片,經保險平臺判定照片真實有效,即可獲得下一部變形金剛系列電影雙人套票補償。這一保險賠付率基本可以確定為零,顯然純為吸引關注。

  事實上,這類頗有噱頭的互聯網保險這幾年并不少見。2015年底,就曾有互聯網平臺推出一項“忘穿秋褲險”,保費11.11元,投保人因意外傷害傷殘,以及意外門急診和住院,含冬天產生凍傷、感冒、下雪摔傷等冬季易發生意外或疾病的醫療責任,最高給予1111元的醫療費用報銷。而另一款“美廚娘關愛險”同樣吸引人眼球。投保人花12元,一年內如果因為切菜切傷手指或被熱油、熱湯燙傷等產生的醫療費用有賠償,保額最高3000元。

  對此,不少消費者表示,雖然互聯網平臺讓人們買保險方便了,但各個平臺產品良莠不齊,很容易踩雷,“保險公司的本職是提供具有人身、財產保障功能的保險產品,但有些互聯網保險產品是噱頭大過本質,看著不錯,但保障能力體現不足。”省城市民郭女士表示,比如我買了“美廚娘關愛險”,做飯發生了燙傷,我怎么證明我是做飯燙傷的,這些可能要耗費更多的時間和精力。“這類新奇的保險,其中既有創新也有噱頭,并非所有的互聯網保險產品都是有保障的。一些互聯網保險產品的目的在于獲得客戶數據,即花錢買數據,保費規模實際并不好看。”省城一位財險公司相關人士告訴記者,互聯網保險方便了投保人,不過其相關產品仍需要完善,科學設計、強化保障功能。

  保監會提醒消費者 警惕“忽悠”和“魚目混珠”

  事實上,互聯網如今已經成為人們購買保險的重要渠道之一。2016年以來,互聯網保險實現了持續較快發展。根據保監會發布的2016年保險業運行情況,2016年新增互聯網保險保單61.65億件,占全部新增保單件數的64.59%。

  與此同時,互聯網金融的各種風險也在向保險行業傳導。數據顯示,互聯網保險的投訴量由2013年的254件增長到2016年的2639件,增幅高達939%。2017年一季度,互聯網保險業務消費投訴達到996件,占全行業投訴總量的3.96%,同比上升146.53%。

  針對種種亂象,中國保監會保險消費者權益保護局國慶節前發文提醒廣大投資者,在互聯網平臺購買保險時著重注意兩大風險。一類風險是產品宣傳藏“忽悠”。目前互聯網保險險種主要涉及電商類保險、旅行類保險、車險、意外險、健康險,以及一些場景創新類產品(如航班延誤險、退貨運費險等)。但有的保險公司為片面追求“爆款”效應、吸引消費者“眼球”,存在保險產品宣傳內容不規范、網頁所載格式條款內容不一致或顯示不全、未對免責條款進行說明、保險責任模糊等問題,造成消費者對保險產品的誤解。

  另外一類風險是不法行為“魚目混珠”。一些不法分子利用互聯網平臺虛構保險產品或保險項目,假借保險之名非法集資,或承諾高額回報引誘消費者出資;或冒用保險機構名義偽造保單,騙取消費者資金。

  這些行為均侵害了消費者的合法權益,對行業形象造成了負面影響。為此,保監會就曾針對水滴互助等網絡互助平臺的風險隱患,對網絡互助平臺的相關負責人進行了重點約談并通報監管意見。保監會方面曾表示,此類網絡互助計劃公開向社會進行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導宣傳,誘導社會公眾產生獲取高額保障的剛性賠付預期。但實際上其未基于保險精算進行風險定價和費率厘定,沒有科學提取責任準備金,也沒有受到政府部門的嚴格監管,在賠償給付能力和財務穩定性方面沒有充分保證,難以實現持續運營。

  “一旦發生風險事件,平臺自身并不承擔給付責任,無法保證兌現承諾賠付的金額,同時消費者還可能面臨個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風險。”保監會有關負責人表示。此外,網絡互助平臺也并不具備保險經營資質及相應風險控制能力,其資金風險、道德風險和經營風險難以管控。

  購買互聯網保險產品時需仔細閱讀保險合同

  針對互聯網保險平臺存在的銷售誤導風險,保監會保險消費者權益保護局表示,消費者在互聯網平臺購買保險時,一定要仔細閱讀保險合同:一方面要主動點擊網頁上的保險條款鏈接,認真閱讀保險合同和投保須知,了解保障責任、責任免除、保險利益及領取方式等重要內容。另一方面不要望文生義,如果有疑問,需要及時咨詢保險公司客服。

  而針對部分不法行為“魚目混珠”的風險。保監會保險消費者權益保護局就明確指出,保險的主要功能是為社會公眾提供風險保障,而不是提供高額投資回報。保險消費者在購買保險前,必須合理評估自身需求,選擇符合自身保險保障實際需求的保險產品。其次,在網上投保后,可通過撥打保險公司統一客服電話、登錄官方網站或前往保險公司柜面等方式核驗所購保單的真實性。最后,要提高警惕,不盲目相信高收益宣傳,不隨意在可疑網站提供個人信息,自覺抵制誘惑,謹防上當受騙。

  保監會保險消費者權益保護局提醒消費者注意:在享受保險服務過程中,如果合法權益受到侵害,應該及時投訴;如果遭遇以保險為名實施的詐騙,請盡快通知開戶銀行和保險公司,并向公安機關報案,維護自身合法權益。

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